尊享E生plus,一个价值1500万的误导

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最近有一款保险刚上没多久就下架了。没错,我说的就是尊享e生Plus旗舰版。

网上对这款产品好评如潮,仿佛它就像是新一代的开山鼻祖。本来萌主看到这些夸大追捧的文章仅仅只是嗤之以鼻孔,不屑于评判。

但是,最近越来越多的宝爸宝妈在后台、在保险知识分享群里向我咨询,我再不出来給大家提个醒,估计又要出“大事情”啊!

尊享E生plus,一个价值1500万的误导

亮点实用但可复制

网上对于尊享e生Plus这款产品,夸赞最多的几个亮点基本上是:住院医疗费用可以申请垫付……可以全家共享1万免赔额……可报销额度高达1500万……

这些所谓的亮点中,萌主觉得某些还是很实用的。比如住院医疗费用可以申请垫付,这确实是百万医疗险史上的一个创新,至少在萌主所知道的医疗险中,可以申请垫付的它还是第一款。

但萌主认为这也并不是什么非常了不起的功能,说好听点,申请垫付冲顶就是个无息贷款,只不过给你贷款的不是银行爸爸,而是保险公司罢了。既然是无息贷款,那我完全用办张信用卡来搞定啊!

而且,虽然现在它只是唯一一款支持申请垫付的医疗险,但随着医院和保险公司越来越多的合作,将会有更多的医疗险支持这个功能。毕竟,国内医疗险就是你抄我,我抄你……

尊享E生plus,一个价值1500万的误导

但萌主今天的主要目的不是为了讲这个“申请垫付”的,而是其它更致命的“亮点”!从后台留言以及群内朋友的反应来看,这并不是危言耸听。

可报销额度1500万就是个噱头!

可以说尊享e生Plus的保额提升幅度非常大,直接从原来的300万提升到了1500万。在不知情的用户眼里,市面上的主流百万医疗险100万~150万的保额跟它一比,简直就是小巫见大巫。

最最关键的是,保费还没有增加(以30岁男性为例,从300万的保额提升到1500万保额,保费仅仅多了10元),看起来是相当地有诱惑力。但是,你确定你会用得到吗????

我们可以从中国医疗保险协会在2014年发布的研究报告《全国基本医疗保险参保住院患者医疗服务利用情况分析》中寻找关于国内住院医疗情况的线索。

尊享E生plus,一个价值1500万的误导

医保患者住院费用构成图

(注:中国医疗保险研究会成立于2007年3月29日,由全国从事医疗保险及其相关工作的单位及个人自愿组成的全国性、学术性社会团体,属非盈利性社团组织,主管单位为中华人民共和国人力资源和社会保障部。)

根据上方的《医保患者住院费用构成》数据显示,年住院费用在10万以上的占比为0.21%,根据住院医疗费用长尾分布的特点,年住院费用在百万以上的可能仅占万分之几。

如果年住院费用在百万以上的都仅仅是万分之几,你觉得那300万、1500万能用得到吗?既然这一辈子都用不到,那保额就算变成1个亿,又有啥意义呢?

总之,1500万就是一个噱头,一个营销的手段罢了,大家看看就好,没必要瞎凑热闹。

尊享E生plus,一个价值1500万的误导

同样停售不可续保

没错,尊享e生plus同样停售不可续保。其实百万医疗险的续保是一个老生常谈的问题了,不仅如此,目前这也是一个无解的问题。目前的百万医疗险大多会采用这样一种续保方式:提供续保服务,承诺不会因理赔过而拒绝续保或单独调整保费,但同时也会在条款中明确表示产品停售不可续保。

其实就算是费率不保证的续保也算是友好了。如下图所示,基本上次均住院费用每年会以5%的速度增长。所以,保险公司很难向用户做出保证产品费率的承诺,这是情有可原的。

尊享E生plus,一个价值1500万的误导

均住院费用以每年5%的速度增长

而且目前百万医疗险不保证费率,但是不会针对个人调整费率,对于咱们用户来说还是相当友好的了。

这本该属于正常情况的“停售不可续保”,为何萌主要把它拿出来说事。这是因为:在这款产品的购买页面存在着有意的误导行为,在投保页面仅仅告诉了我们不会因为理赔而拒绝续保,也不会调整个人的保费,以及可以续保至105岁,但唯独没有提示“停售不可续保”的关键信息。

可能保险公司会出来打哈哈:我们是默认消费者已经知道这款产品是停售不可续保,所以才不提醒呀!抱歉,用户又不是保险从业者,哪来的那么多你默认你以为你想当然。

刻意隐去“停售不可续保”这一关键信息,很容易误导消费者。群里的宝爸宝妈就这么来问我:“既然这款产品保额这么高还能申请垫付,那不就跟重疾险一样了嘛?有这么完美的产品,我完全没必要话另外一遍购买重疾险了,单单这款医疗险就够了嘛?”

萌主不打算就重疾险和医疗险的功用和差异长篇大论,不懂的可以查阅以前的文章哈!萌主在这里要提醒大家的是:千万不要忽视plus版停售不可续保的风险,更不能仅靠这款产品来提供长期的保障,购买重疾险依然非常有必要!

好的产品是推动保险市场正确三观的催化剂,但夸大描述、隐去关键信息往往会给用户造成误导,甚至会使用户忽略其停售不可续保的风险,产生不需要购买重疾险的错误想法,而这对于用户来说,是非常致命的。

 

闫三

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目前评论:1   

    • avatar 曾二 6

      沙发。